Les assureurs considèrent le fait de fumer comme un risque. Néanmoins, en France, il est parfaitement possible de souscrire une assurance emprunteur, quand on est fumeur. Vous pouvez même comparer plusieurs offres et faire un choix. Seulement dans quelles conditions ? Voilà tout l’intérêt de ce sujet. Découvrons ici, ensemble, ce que les assureurs proposent aux fumeurs.
Qui est fumeur selon l’assurance ?
Les assureurs considèrent comme fumeur, tout individu ayant fumé une cigarette au cours des deux dernières années. La quantité pour l’assurance compte peu. Encore moins la notion de « fumeur occasionnel », qui n’est pas très concrète, selon elle. Le vapoteur est considéré comme un fumeur, rangé dans les produits sans nicotine. De même que le fumeur de cannabis, avec une réglementation plus corsée.
Par contre, le cigare et la pipe sont au même titre que la cigarette. Un test sur prélèvement de salive et d’urine, définit :
- le fumeur en « activité »
- le fumeur en période de sevrage
- le non-fumeur exposé au tabagisme passif
- le non-fumeur.
Ainsi défini, que peut attendre le fumeur des assureurs ?
Dans quelles conditions souscrire une assurance emprunteur ?
Le tabagisme, classifié "risque aggravé" par les assureurs, justifie les conditionnalités appliquées dans les contrats d'assurance emprunteur fumeur et rend le prêt immobilier délicat.
Des tests à la pelle et un questionnaire de santé
En effet, au-delà de la nécessité de passer des tests supplémentaires, un questionnaire de santé vous sera administré. Il y est formellement interdit de fournir des réponses erronées, au risque d’aboutir à une nullité du contrat et même à un éventuel procès. Surtout par rapport à la question : Êtes-vous fumeur OUI ou NON ? Une réponse sans ambages, doit être apportée. C’est avant tout une obligation légale que de répondre vrai.
Des surprimes proposées dans les contrats
Enfin, le fumeur cotise plus cher que le non-fumeur, à cause des surprimes. Voici un exemple. Deux individus âgés de trente-cinq ans et avec le même montant emprunté se retrouvent avec un taux de 16 % environ pour le fumeur et autour de 10 % pour le non-fumeur. Avec le versement d’une prime mensuelle de presque 10 € de plus dans certains cas par le fumeur. Naturellement, un coût total de l’assurance une différence de quelque deux mille euros en faveur du non-fumeur.
Votre banque peut vous proposer un « contrat de groupe » avec toutes les contraintes que cela peut avoir. Cependant, les conditions et les offres différentes d’un assureur à un autre. Et la législation ouvre quelques issues au fumeur.
Comment payer moins cher son assurance
Pour éviter la contrainte du « contrat de groupe » proposé par la Banque, vous pouvez souscrire chez un assureur indépendant. Communément appelé la délégation d’assurance, ce système vous permet de comparer plusieurs assureurs et donc de payer moins cher. En plus, la Loi, à travers l’Amendement Bourquin ou loi Sapin 2 vous donne la possibilité de résilier votre contrat d’assurance, à chaque date d’anniversaire. Tandis que la loi Hammon vous permet de résilier votre prêt immobilier durant la première année de souscription.
Que faire après avoir arrêté de fumer
Informez votre assureur pour que votre nouvelle situation soit bien prise en charge. Vous devez lui envoyer
- une déclaration sur l’honneur
- un test de nicotine
- une requête de réévaluation de votre contrat
Dans tous les cas, prenez le temps de comparer, pour avoir la meilleure offre possible.